同樣具有分期給付、補足長照缺口功能的三款熱賣保單,即傳統定義的長照險、具有「類長照險」稱號的特定傷病險及失能扶助險,保障內容略有不同,保費亦有些差異,壽險業者建議,可依年齡、預算及家庭病史等,決定投保哪一款保單。

長照險即是經專業醫生判定符合長照狀態,如生理功能障礙,在飲食、穿衣、行動、沐浴、起居、如廁等六項日常生活自理能力中,有3項有障礙,即俗稱的失能,另一項標準則是認知功能障礙,人物、時間、地點等3項分辨有2項有障礙,即俗稱的失智,有些會透過巴氏量表等判斷,確診達一段時間後保單即開始理賠,像老化風險,就一定在理賠範圍內。

失能扶助險則是依據失能等級表,就是過去所稱的殘障等級表,確定失能的程度,有對應的理賠金額,定義相對明確,且只要判定一次,對於年輕工作時的意外致殘風險,可提供一定的長照保障。

特定傷病險即是針對如帕金森氏症、阿茲海默症、腦中風、癱瘓等,提供保障及理賠,同樣也是承保與理賠範圍明確,一些有家族病史的民眾,可針對自身風險較高的疾病強化保障。

但三種保單要怎麼選擇?富邦人壽建議保戶可以從「未來可能需求」、「目前的預算」兩方面去評估,人生各年齡層面臨長照風險不同,青壯年以失能為主、而老年則包括失能和失智,統計65歲以上長者,長照主要原因為失智症;19至64歲青壯年,長照主因則是腦血管疾病,尤其以腦中風最多;而18歲以下青少年,長照主因則為意外事故。富邦人壽指出,年輕族群仍在打拼工作階段,預算有限,但意外、疾病致癱的風險較高,可能需要長照的時間較長,可考慮提高失能扶助險的保障,補足經濟缺口。

國泰人壽則以其自家三款保單為例,同樣30歲開始投保,出險時月領2萬元為例,若是長照險,年繳保費約1.89萬元,出險時一次先領12萬元,之後每年24萬元,最高領15.5年;若是失能扶助險則年繳1.84萬元,出險時一次先領24萬元,之後每年24萬元,最高領50年。

新光人壽也是認為長照險是最早推出的險種,可轉嫁重度失能或失智的風險,保費會相對高一些,且若失能或失智的狀況消失,就會暫停給付,因此每隔一段時間還需要重新評估;若是重大傷病險則是轉嫁特定疾病的風險,推出時間比長照險晚,但早於失能扶助險,優點是範圍明確,但缺點也是有理賠範圍,相對受限;失能扶助險保費相對便宜,主要轉嫁青壯年因為意外失能的風險,只需判定一次,但對於老化或失智的部分,保障會略有不足。

主要推動長照險的南山人壽則表示,長照險示範條款實施後,針對長照定義有明確且一致的標準,理賠較無模糊空間,也較不會有爭議;特定傷病險則僅保障特定傷病,殘扶險亦僅保障因疾病或意外導致的失能等級,部分失能並無明確標準,例如神經障害/胸腹部臟器機能障害,在失能等級判定上恐容易產生爭議,長照險則是保障長壽老化及各種原因(疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙)導致需要他人照顧的風險,不限疾病或意外,只要確實符合長照狀態即可,相對保障範圍較大。