陳欣文/台北報導 2018/07/27

軍公教人員年金改革新制剛上路,勞保基金財務缺口跟著拉警報。保經財務規畫專家建議利用三步驟補足退休金缺口,趁年輕及早準備,才能安享銀髮生活。

過去曾經擔任勞保局副總,負責管理勞保基金的段繼明,離開勞保局之後,職場路轉大彎,跳到商業保險領域,目前擔任磊山保經業務總監,他認為準備退休金的原則是「先假設拿不到(勞保老年給付),拿到就當零用金。退休花費還是需要靠自己來準備。」

根據勞保局統計,2017年底勞保投保人數達1,027.2萬人,勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益,影響層面較87萬軍公教人員(含已退休及在職)更廣。

依據年改委員會資料,2015年勞保普通事故保險財務精算結果預估,今年起勞保保費收入開始低於給付支出,2027年基金餘額將用盡,當年底出現負值2,051億元,之後資金缺口逐年擴大,至2064年缺口將達45兆元。

沉重的財務缺口意味著勞保若不改革,愈年輕的人愈拿不到勞保老年給付,等於退休金三支柱(社會福利、企業退休金、自行準備)少掉一支。段繼明認為,在政府財政困難下,還是自己準備退休金比較好。

想準備退休金,必須先算出個人退休金缺口。段繼明建議三步驟,第一步是算出退休金需求,利用「(平均餘命-預計退休年齡)x 12 x 退休後每月花費預估值」算式,算出概略的退休金總額。

假設大華(化名)想在60歲退休,希望屆時每個月有10萬元生活金,惟考量醫學進步,大華退休時國人平均餘命可能已拉長至90歲,則需準備3,600萬元。

第二步是沙盤推演能否存到退休金,方法是先算出「退休年齡-目前年齡=準備年期」去估算做不做得到。以上例而言,準備期是30年,若除排物價上漲以及利息等因素,每年得存120萬元;如果自認每年存不到120萬元,便須進入第三步驟。

第三步是以終為始找到解方。段繼明分析,如果初步估算的退休金缺口難以達成,有三個解方,包括延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力,第三則是提高工作收入或善用理財工具。他建議,提高收入的方法可以是創業或做業務;若想找退休理財工具,股票、基金、保險等等都可列入選項。

立即報名:https://2018health.ctee.com.tw/