人口老化是21世紀以來各國政府面臨的棘手問題,我國已於1993年成為高齡化社會,2018年轉為高齡社會,推估將於2026年邁入超高齡社會。關於退休生活,此刻的你,是充滿憧憬,還是感到焦慮?在年金改革的當口,大多數人屬於後者。然而,提早退休、退休後有更多餘裕過更好的生活、甚至可以完成年輕時未竟的夢想,是很多人共同的希望。

根據花旗2018個人財富態度大調查,富裕族群認為需要準備2,586萬才能擁有無虞的退休生活,一般大眾的理想退休金則是1,635萬元。合庫金控暨銀行雷仲達董事長指出,投資人可透過穩健的方式、好的工具及早準備、利用時間複利效果紀律投資累積財富,以補足退休金缺口,來提高晚年的生活品質,為幸福退休生活做好理財規劃。
一般退休金來源係由三根支柱組成,第一支柱是政府提供的基礎保障,在台灣為國民年金、勞工保險、公教人員保險或老農津貼等,第二支柱是企業所提供的退休保障,在台灣主要是勞工退休金制度、軍公教人員退撫制度或私校教職員工退撫儲金制度等,第三支柱是對前述一、二支柱不足部分需自行規劃的退休金缺口。

對於年齡介於40-49歲、50-59歲這兩個已經開始必須積極為退休做準備的未退休族群,在做家庭理財規劃時,「財富累積」與「退休規劃」是普遍重要的項目。在規劃工具上,雷董事長提醒做投資理財時,應先考量年齡及風險承受能力,如年齡稍長者,須採穩健保守的理財方式,以累積財富;理財目標也並非固定不變,應隨著年齡及人生階段不同或承擔風險能力更動做調整,建立適合個人的投資組合。

合庫專業理財團隊建議配置基金組合時,可參考下列方式做投資規劃:

  1. 離退休還有十年以上,除了工作收入以外,持續有其他收入來源的人,選擇累積型的類別,可以讓複利效果最大化。
  2. 資金充裕且以中短期達理財目標者,分批或單筆長期投資並採多元分散佈局。
  3. 長時間透過定期定額有紀律的持續扣款,用小錢靠時間累積出大財富。
  4. 類似固定收益的投資商品,例如固定時間配息債券或是股、債平衡基金。
  5. 債券型基金平均的波動度相對穩健,是許多投資人納為平衡資產組合風險的核心部位。
  6. 不應該過度重視配息,應該要關注投資的總報酬(total returns),高配息率不一定能夠帶來高的回報率。

「退休」是人生一個重要的轉折點,工作會退休,但人生不會!檢視您目前的理財工具,是否滿足三個關鍵:儲蓄累積、分散風險與打敗通膨。做好準備,讓財富成為健康、情感、自我價值的堅實支撐,下半場的優雅退休人生,定有更多驚奇及體驗等著大家發掘。